期限錯配率怎么計算?
期限錯配率是衡量金融機構的資金安排能力的重要指標。期限錯配率的計算方法是：期限錯配率=(流動資產-流動負債)/(流動資產+非流動負債)×100%。其中，流動資產和流動負債的定義是按照公司的財務報表中的定義來確定的。
存貸款期限錯配會產生什么不利影響?
(一)存在流動性風險隱患
一般而言，如果大量短期負債被用作長期資產的來源，那么，資產負債的流動性水平就會降低，容易引發(fā)流動性風險。不過，我國銀行體系中大量活期存款“沉淀”于銀行體系中，成為事實上的長期存款，這使得商業(yè)銀行可以短存長貸，賺取高額利差。但是，儲蓄存款的活期化現象說明公眾對儲蓄收益的關注不高，活期儲蓄流入各類資產市場的概率較高，由此可能引發(fā)活期儲蓄請求權的履行與銀行信貸不流動之間的矛盾。
當前，盡管期限錯配問題在大型銀行尚不足為慮，但在一些中小型銀行就值得關注了。由于中小型銀行負債多來源于較不穩(wěn)定的企業(yè)存款和同業(yè)存款及拆借，且儲備資產較少，資金運用于貸款的比例較高，其流動性水平往往不如大型銀行。2009年底，全國銀行業(yè)金融機構流動性比例為46.4%，銀行整體流動性較為充裕，但部分中小型銀行的流動性比例已接近25%的紅線。盡管當前銀行體系內部流動性充裕，但一旦寬松貨幣政策發(fā)生改變，或者貸款違約率上升導致銀行利潤惡化，這類銀行的流動性風險將暴露無遺。
(二)弱化信貸政策效果
近年來，央行信貸政策高度關注中小企業(yè)、“三農”以及弱勢群體的融資需求，中長期貸款占比過高，且多投向基礎設施建設和房地產行業(yè)，對這些群體的資金需求會產生擠出效應，從而弱化信貸政策效果。
(三)影響貨幣政策調控的敏感度
信貸渠道是當前我國貨幣政策傳導的主渠道，其有效性將直接關系到貨幣政策的有效性。中長期貸款占比過高，一旦貨幣政策趨緊，商業(yè)銀行很難通過壓縮規(guī)模來有效落實貨幣政策，從而影響貨幣政策調控的敏感度。而中長期貸款增長與投資增長密切相關，當貨幣政策以控制固定資產投資規(guī)模、防止經濟過熱為主要調控目標時，中長期貸款的快速增長將導致投資增長的動力依然強勁，使得總量控制措施僅對短期流動資金貸款產生影響，這將明顯削弱宏觀調控的效果。
